Существует удобный способ вложить денежные средства, полученные в рамках социального финансирования по проекту материнского капитала. Если в семье есть двое или больше малышей, то родители получат возможность оформить ипотеку под материнский капитал. Такие деньги используются для покупки жилья или на улучшение условий проживания семьи.

Конечно, предусмотрены и другие варианты использования выплаты, но указанный способ считается наиболее распространенным и популярным среди граждан. Воспользоваться МСК на покупку жилья можно при соблюдении ряда условий и установленного регламента. Обо всех особенностях и сложностях, которые могут возникнуть у соискателей, мы постараемся рассказать в данной статье.

Основные моменты, касающиеся оформления ипотечного займа под МСК

Ипотека под материнский капитал – это одна из действующих возможностей выгодно вложить денежные средства, которые семья получает после рождения второго ребенка или других детей. Получение сертификата позволяет в дальнейшем использовать деньги в качестве первоначального взноса на квартиру или использовать выплату на строительство частного дома. Можно ли внести средства в счет погашения уже имеющегося кредита мы расскажем далее, а также, постараемся отметить, как еще можно использовать МСК для улучшения условий проживания.

За счет выделенных средств, семейство, которое нуждается в улучшении условий проживания, может оформить ипотеку с использованием материнского капитала. Начиная с 2016 года и по сегодняшний день, сумма выплаты составляет 453 тыс. рублей. К сожалению, пока субсидия находится в «заморозке» и не индексируется, однако, данное явление принято считать временным и вполне возможно, что в скором времени будет принято решение о перерасчете.

Госпроект действует до конца 2017 года, однако, в конце ноября Президентом РФ В.В. Путиным, было внесено предложение о пролонгации действий данной программы на срок до декабря 2021 года.

Что такое ипотека – правовая трактовка термина

Согласно российскому законодательству, под ипотекой следует понимать оформление и получение денежных средств, достаточных для оплаты стоимости объекта недвижимого имущества. В качестве залога выступают дом или квартира, которые приобретаются на выделенные банком деньги. Обременение на имуществе остается до момента полного расчета по выданным обязательствам и не позволяет совершать с имуществом различные правовые сделки по отчуждению, без получения письменного согласия банковского учреждения. Если кратко, то ситуация выглядит следующим образом:

1. Заемщик оформляет жилищный кредит или ипотеку.
2. Покупаемая квартира или дом передаются в банк, в качестве залога и остаются имуществом с обременением до полного погашения ссуды.
3. После выплаты необходимой суммы заемщик регистрирует свое право собственности на помещение и получает все полномочия, прописанные в действующем законодательстве.

Регулированием такой правовой сделки занимается ФЗ-102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке». Заем можно оформить не только на покупку вторичного жилья, но и на жилище в новостройке от застройщика. При покупке квартиры или дома потребуется подготовить полный перечень обязательных документов, подтверждающих платежеспособность заемщика и его положительную кредитную репутацию. В целом, взять ипотечный кредит не сложно, если действовать по порядку и выполнять все требования банка и соблюдать законодательные нормативы. Далее мы подробно рассмотрим, как оформляется ипотека под материнский капитал, и какие нюансы могут возникнуть при подготовке обязательной документации.

Способы использования маткапитала на ипотеку

В рамках ПП № 862 от 12.12.2007 года указана одна из действующих возможностей использовать маткапитал. Деньги разрешается расходовать на покупку недвижимости или обратиться в ПФР с заявлением о своем желании построить дом. Вышеуказанной суммы вряд ли хватит, чтобы сразу приобрести квартиры, поэтому и пользуются такая форма правоотношений между банком и гражданами, как ипотечные займа под материнский капитал.

Если улучшение условий проживания семьи напрямую зависит от оформления ипотеки, то в будущем гражданину потребуется не только уточнить, какие документы нужны для оформления ипотеки, но и в дальнейшем собрать бумаги и передать для заключения кредитного договора. Законом предусмотрено, что все манипуляции, связанные с получением ипотечного кредита под материнский капитал и перечисления средств, могут быть произведены в безналичной форме. Иными словами, деньги, полученные при оформлении ипотеки на сумму материнского капитала, могут быть в безналичном виде перевены на счет банка, который изначально предоставил ссуду. Для выполнения таких манипуляций необходимо, чтобы выполнялись и соблюдались определенные условия. После изменений, внесенных в действующее законодательство, денежные средства, материнский капитал для ипотеки может применяться только определенным образом и расходоваться на следующие цели:

1. Использование материнского капитала как первоначальный взнос по ипотеке. Такая цель может является приемлемой, если ссуда носит строго целевой характер и полученные деньги будут израсходованы в качестве взноса за ипотеку на дом или квартиру, а также, на строительство дома под МСК.
2. Материнский капитал для ипотеки может использоваться в качестве взноса в счет основного долга по займу. С помощью материнского капитала разрешается погасить начисленные проценты.

Условия оформления ипотеки с участием материнского капитала достаточно строги. Законодательно разрешено выплачивать социальную помощь только в счет целевых займов. К таковым можно отнести те, которые были оформлены на покупку квартиры в ипотеку или на приобретение дома. Оформление ипотеки на строительство дома с материнским капиталом тоже принадлежит к разряду целевых сделок.

Чтобы взять ссуду потребуется подписать специальное соглашение с банком. Важно отметить, что никакой роли не играет тот момент, когда у семьи возникло право на оформление ипотеки под материнский капитал. Кроме этого, необходимо сказать, что получить заем может муж и жена. Категорически запрещено, при оформлении ипотека с мат капиталом использовать денежные средства в качестве способа погашения начисленных штрафов и пени. Также, нельзя средства фонда расходовать на внесение комиссии. Все указанные моменты, в том числе цель использования средств обязательно должна быть указана в заявлении о распоряжении МСК, которое направляется в адрес ПФР.

Допускается ли оплата ипотеки средствами МСК?

Ипотека плюс материнский капитал – это возможность, которая появляется у семьи, когда в ней рождается второй или третий ребенок. Не все знают, как использовать выделенные деньги на покупку квартиры через ипотеку. Кроме того, часто возникает вопрос, на кого оформляется займ при использовании МСК. Все этим моменты, мы попытаемся осветить далее.

Даже если до рождения второго малыша семья успела оформить ипотеку, за супругами сохраняется право воспользоваться существующей возможностью и внести денежные средства в счет оплаты основного долга и процентных начислений до исполнения ребенку 3 лет. Ипотека под маткапитал является более удобным способом пользования средствами. Дело в том, что на практике, банки гораздо охотнее предоставляют возможность оформить ипотеку под материнский капитал, чем другие варианты получения такого займа. Такое положение вещей связано с повышениями рисков, при отсутствии начальных выплат или дополнительных вложений. К примеру, если использовать как первоначальный взнос по ипотеке, то банк получит дополнительную гарантирую возврата денежных средств в будущем и серьезность намерений заемщика в отношении покупки жилья и выплаты назначенной суммы.

Чтобы выплатить деньги в счет ранее оформленного кредита на покупку квартиры или дома, потребуется обратиться с заявлением в ПФР. В документе необходимо указать сумму, которая должна быть перечислена со счета пенсионного фонда на счет финансово-кредитной организации, с участием которой и оформлялась ипотека под материнский капитал, и которая наложила обременение на купленную квартиру. Процедура погашения ипотечной ссуды выглядит следующим образом:

1. При покупке жилища в новом доме, заемщик сразу переводит помещение в собственность, через Росреестр. В свидетельство о собственности будет указано, что на имущество наложено обременение в виде ипотечного кредитования.
2. В кредитном отделении банковского заведения гражданин должен взять специальную справку об имеющейся задолженности по кредиту.
3. Подготавливается пакет обязательных документов, которые необходимы, чтобы купить квартиру в ипотеку с материнским капиталом и передаются в ПФР, совместно со стандартным заявлением.
4. Поступившее обращение рассматривается в ПФР в течение месяца, после чего, ее одобряют и деньги переводят банку не позже 30 дней с этого момента.
5. После поступления средств МСК, банком выполняется перерасчет и составляется новый график выплат.
6. Заемщик начинает оплачивать займ в рамках программы ипотеки материнского капитала с учетом условий, прописанных в соглашении.
7. Произведя полный расчет с банком, заемщик может получить все права собственности на квартиру и снять ограничения по проведению сделки.

Приведенная поэтапная, пошаговая инструкция позволяет оплатить ипотеку на квартиру при помощи средств маткапитала.

Какие документы могут потребоваться для оплаты целевой ссуды?

Семьи, получившие сертификат МСК, не знают, как получить заемный ипотечный займ под данный документ, а также, как оформить ипотеку правильно. Конечно, можно использовать деньги на первоначальный взнос, что не противоречит условиями оформления ипотеки, однако, нередки случаи, когда второй ребенок только родился, а средства под ипотеку уже взяты.

Для лиц, желающих использовать мат капитал на оплату ипотеки, потребуется подготовить обязательную документацию и передать ее в отделение ПФР:

• заявление о распоряжении денежных средств, которое можно взять в отделении ПФР;
• паспорт гражданина;
• доверенность представителя, если он участвует в процедуре;
• если кредитное соглашение заключает супруг владельца сертификата, то будет необходим его паспорт и свидетельство о заключении брачного союза;
• копии договора займа и соглашения об ипотеке с штампом о прохождении госрегистрации (если есть);
• выписка из банка об остатке по основному долгу и по процентам;
• бумаги, удостоверяющие перечисление заемных средств на счет продавца имущества или застройщика;
• письменное обязательство о переоформлении имущества в долевую собственность всех членов семьи;
• бумаги, подтверждающие снятие с жилья обременения;
• заключение о введении квартиры в эксплуатацию (для жилья в новостройке);

Помимо перечисленных бумаг, могут потребоваться: свидетельство о праве собственности и разрешение на индивидуальную застройку территории.

Использование МСК в качестве начального взноса по ипотеке

К сожалению, не все граждане имеют представление о том, что такое ипотека с привлечением МСК и можно ли расходовать материнский (семейный) капитал на первоначальный взнос. Еще до 2015-го года, возможность использовать мат капитал на первоначальный взнос по ипотеке была предусмотрена только для семей, детям в которой уже исполнилось три года с момента рождения или усыновления ребенка. После принятия нового решения о предоставлении семьям права применять деньги в качестве первоначального взноса по ипотеке без каких-либо ограничений, людям стало проще оформлять займы и расходовать полученные средства на покупки жилья. По статистике, спрос на ипотеку, после принятия решения об использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, возрос на 30%. Несмотря на хорошие показатели и высокий спрос, люди, ожидающие получение денег на покупку квартиры столкнулись с рядом технических проблем. Соискатели так и не смогли получить представление о том, как взять ипотеку под МСК, можно ли использовать мат капитал как первоначальный взнос и самое главное, как правильно подготовить обязательную документацию.

Исходя из имеющихся данных, представители пенсионного фонда до сих пор не могут определиться, куда им переводить маткапитал и как оплачивать ипотеку. Особенности использования средств предполагают два варианта ответа – банковскому заведению, где будет оформляться ссуда или продавцу жилого помещения, которое выступает объектом сделки по купле-продаже. Здесь существует ряд нюансов, которые обязательно надо учитывать:

• если получателем будет являться банк, то первоначальный взнос будет внесен материнским капиталом, а вот если средства передадут продавцу, то перечисленные средства пойдут в счет погашения займа;
• если говорить о самом механизме перевода денег, то деньги стоит зачислять на счет продавца, а не банка.

В последнем случае, представители ПФР, крайне редко идут на встречу, обосновывая свое поведение тем, что ребенку должно исполниться три года, прежде чем деньги можно будет расходовать на другие нужды, кроме ипотеки. В итоге можно сделать небольшой вывод, что ипотека с первоначальным взносом имеет определенные подводные камни, о которых обязательно стоит помнить еще до обращения в банк.

На каких условиях кредитуют под маткапитал банки в РФ?

Рассказав о том, можно ли взять ипотеку под материнский капитал и приведя, ряд примеров, стоит несколько строк уделить тому, какие банки и организации предлагают услуги по оформлению жилищных займов.

К сожалению, в России не каждый банк способен предоставить гражданам возможность оформить ипотеку под материнский капитал без первоначального взноса или с начальной суммой. Вместе с тем, некоторые учреждения могут похвастаться лучшими и максимально выгодными условиями предоставления такой ссуды. В прошлом году средства на покупку жилья выдавали такие банки, как:

Банки	Виды программ	Дополнительные характеристики
Банк ЮниКредит Банк Москвы Альфа-банк Промсоцбанк Номос Банк Сбербанк ВТБ-24	Разнообразные кредитные программы для владельцев сертификата на МСК.	Особой популярностью пользуются кредитные продукты двух последних заведений.
Банк DeltaCredit	Ипотека под 5% годовых.	МК можно использовать в качестве начального взноса по кредиту или на уплату ранее взятого займа.
Райффайзен Банк	Предлагает ссуду с участием маткапитала сроком на 1-25 лет.	Оформляется на уже построенное и строящееся жилище.

Каждый банк предлагает свои, достаточно выгодные условия, по этой причине ипотека с материнским капиталом является реальным выходом для молодых семей, нуждающихся в новом жилье. Если проанализировать предлагаемые условий кредитования, то минимальная сумма ипотеки под материнский капитал может составлять 300 тыс. рублей, а максимальная зависит от финансовых возможностей заемщика. Процентная ставка по займу может составлять от 4% до 12,5% годовых. Семьи часто задаются вопросом, можно ли взять ипотеку неработающим мамам. На самом деле, вряд ли такой вариант будет приемлем для банка, хотя в отдельных случаях заемщикам идут на встречу.

Что такое социальная ипотека АИЖК?

Если вы не знаете, как взять ипотеку по материнскому капиталу, но хотели бы сделать это максимально выгодно, стоит обратить свое внимание на социальную ипотеку. Оформлением такого займа занимается государственное агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Учреждение не только оформляет кредиты, выкупает недвижимость, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на очень выгодных условиях. Социальная ипотека имеет две составляющих части. Первая часть погашается частями на протяжении стандартного срока действия соглашения, а вторая должна быть погашена за счет средств МСК в течение 180 дней. Созаемщиком должен выступать супруг и начальный взнос по ссуде составляет – от 10%. Процентная ставка понижена до 9,9%.

С учетом изложенной информации, использование маткапитала для получения ипотечной ссуды является очень выгодным мероприятием. Банки лояльно относятся к таким заемщикам и процент оформления обращений очень высок.